医療ローン（美容ローン）の月々◯円は、総額いくら？

美容医療の施術費を、信販会社や金融機関に分割で返済するためのローンです。金利は銀行系で数%台、信販会社系で4〜14%程度（大手医療ローン各社の公表金利をもとに算出）が目安ですが、実際の年率・回数・手数料は契約書面で確定します。月々の支払いが小さく見えても、回数が長いほど支払総額は増えやすいため、署名前に「実質年率」「支払総額」「解約時の扱い」を確認します。

医療ローンは、クリニックがお金を貸してくれる制度ではありません。オリコ・アプラス・ジャックスといった信販会社がクリニックに立替払いをして、あなたは信販会社に分割で返していく——という三者の取引です。つまりあなたは、クリニックとの「施術契約」と、信販会社との「ローン契約」、2つの契約を同時に結んでいます。

施術契約とローン契約は別物。

この「別物」が、あとで出てくる落とし穴ぜんぶの根っこです。施術をやめてもローンは自動では消えません。解約したのに返済だけ続く——という相談が実際に起きています。

月々の数字は小さく見えます。でも「月々×回数」で掛け算すると、総額は元金を大きく超えることがあります。全顔ハイフや全身脱毛のように十万円単位になりやすい施術ほど、その場で分割払い（ローン）をすすめられやすいものです。まず元金30万円で試算してみました。

金利が高いほど、回数が多いほど、総額は膨らむ。

美容医療の消費生活相談は2022年度の3,798件から2024年度には10,717件へ、2年で約2.8倍に増えています（国民生活センターPIO-NET）。支払い方法ではクレジット・ローンの分割払いに関する相談が目立ちます。月々の額ではなく総額で考える——それだけで、この種のすれ違いの多くは契約前に気づけます。

何回まで・いくらまで借りられる？頭金は？

回数は信販会社やクリニックによって幅があり、3回から84回（7年）程度まで選べることが多いとされます。回数を増やせば月々は下がりますが、上の表のとおり利息はそのぶんふくらみます。「月々を下げる」と「総額を抑える」は逆方向だと、先に知っておいてください。

「いくらまで借りられるか」は、年収・勤続年数・他社の借入状況をもとに信販会社が審査して決めるため、上限額が事前に公表されることはありません。金額が大きくなるほど審査は慎重になる傾向があります。

頭金は不要（全額ローン）で組める院が多いものの、頭金を入れればそのぶん元金が減り、利息も軽くなります。手元の資金と相談して決めましょう。

回数・借入額・頭金は、月々ではなく「総額」への効き方で考える。

信販系の医療ローンの実質年率は4〜14%程度（大手医療ローン各社の公表金利をもとに算出した相場）とされます。医療ローンの多くは、割賦販売法上の個別信用購入あっせん（e-Gov法令検索）に該当します。大手クリニックの公式サイトを当ラボが確認した範囲では、年率を明示している院はほとんどありませんでした。「月々◯円〜」と「3〜84回」は書いてあっても、肝心の年率は書いていない。自分の契約が何%になるかは、申込書面ではじめて確定します。

「審査を通すために年収を多めに書いて」は違法行為。

国民生活センターには、クリニック側からこうした案内をされたという相談が実際に報告されています。書かされるのは、あなたの名義の契約書です。応じてはいけません。

審査で見られるのは、年収・勤続年数・信用情報（過去の延滞など）・他社借入の合計といった項目です。18歳以上で安定した収入があれば、学生でも申し込める場合があるとされます。可否を決めるのはクリニックではなく信販会社です。

落ちた理由は開示されないことがほとんどです。なお、短期間に何社も申し込むとその記録自体が信用情報に残り、次の審査に影響することがあります。

施術に問題が起きた、あるいは解約したい。そのときローンの残りはどうなるのか——ここで知っておきたいのが、割賦販売法30条の4の「支払停止の抗弁」です。次の3条件をすべて満たすと、信販会社への支払いを書面（抗弁書）で止められます。

抗弁権は「支払いを止める権利」であり、返金請求権ではありません。

すでに払った分の返金は、この制度では戻ってきません。クリニックへの解約・返金の交渉と、信販会社への通知。この2つを並行して進める必要があります。

署名する前に、ここから下を書面で確認してください。口頭の説明は、あとから証明できません。

医療ローンの金利相場はどのくらいですか？

医療ローンの実質年率は、銀行系では数%台、信販会社系では4〜14%程度（大手医療ローン各社の公表金利をもとに当ラボが算出した目安）です。ただし、実際の年率は申込先・審査結果・契約時期で変わります。クリニックの料金表に月額だけが出ている場合も、契約書面の「実質年率」と「支払総額」を確認してから判断してください。

医療ローンと現金払い・クレジット払いの違いは何ですか？

医療ローンは信販会社がクリニックに立替払いをする三者間取引です。クレジットカード払いも割賦販売法の対象になりますが、医療ローン（個別信用購入あっせん）は特定のクリニックとの契約と紐づいており、解約時の手続きが異なります。クレジット一括払いは金利がかかりません。いずれも契約書面で条件を確認してください。

医療ローンは何回払いまで選べますか？

選べる回数は信販会社やクリニックごとに違い、数回から60回、長いものでは84回程度まで案内されることがあります。回数を増やすと月々の支払いは軽く見えますが、利息を含めた総額は増えやすくなります。月額だけでなく、完済までの期間と支払総額を並べて見てください。

医療ローンはいくらまで組めますか？

上限額は一律ではなく、年収・勤続年数・他社借入・信用情報などをもとに審査で決まります。美容医療では数十万円から100万円前後の契約でローンが検討されることもありますが、通るかどうかは別問題です。借りられる額ではなく、無理なく返せる月額と総額を先に決めておくのが現実的です。

頭金なしで全額ローンを組めますか？

頭金なしで全額を分割できる場合はあります。ただし、頭金を入れないほど借入元金が大きくなり、利息を含めた総額も増えます。手元資金を残すことと総額を抑えることのバランスを見て、契約前に複数パターンの見積もりを出してもらうと比較しやすくなります。

毎月の引き落とし日はいつですか？

引き落とし日は信販会社ごとに決まり、契約書面や支払い予定表に記載されます。給与日や他の引き落としと重なると残高不足になりやすいため、契約前に日付を確認してください。変更できるかどうか、変更手数料があるかも信販会社によって異なります。

施術を途中解約したら医療ローンも止まりますか？

施術契約とローン契約は別なので、クリニックに解約を伝えただけではローンが自動で止まるとは限りません。解約・返金の手続きと並行して、信販会社にも書面で連絡します。条件を満たす場合は割賦販売法の「支払停止の抗弁」を使えることがありますが、これは支払いを止める手続きであり、既払い分の返金は別途確認が必要です。

審査に落ちたらどうすればいいですか？

審査に落ちた理由は開示されないことが多く、短期間に何社も申し込むと申込記録が残ります。まず施術内容や金額を見直し、現金・カード・時期をずらすなど別の支払い方を検討してください。審査を通すために年収や勤務先を事実と違う内容で書くことは避けてください。

審査が通れば学生でも申し込めますか？

18歳以上で安定した収入があれば学生でも申し込めるケースがあります。ただし年収・勤続年数・他社借入の状況が審査に影響します。「審査を通すために年収を多めに書いて」と案内された場合は応じてはいけません。これは違法行為であり、国民生活センターにも報告事例があります。

繰上返済はできますか？手数料はかかりますか？

繰上返済は「全額一括のみ可」としている信販会社が多く、一部繰上は契約によっては認められません。手数料の有無・金額も契約書面に記載されていますので、契約前に確認してください。

困ったとき、消費生活センターに相談するにはどうすればいいですか？

電話番号188（いやや）に電話すると、最寄りの消費生活センターに繋がります。ローン・解約・クーリングオフなどのトラブル全般について相談できます。費用はかかりません。

医療ローンと美容ローンは違うものですか？

美容医療の費用に使う医療ローンを、美容ローンやメディカルローンと呼ぶことがあります。名前は違っても、信販会社や金融機関の審査を受けて分割で返済する点は同じです。比較するときは呼び方ではなく、実質年率・回数・手数料・解約時の扱いを見ます。

参照した一次情報

• 割賦販売法｜e-Gov法令検索